내일채움공제 만기이자 (이자 발생 여부, 수령금액 구성, 비과세 혜택)

청년들의 장기근속을 유도하고 자산 형성을 돕기 위해 운영되는 내일채움공제는 공제 기간(2년 또는 3년) 만료 시 근로자에게 목돈을 일시금으로 지급하는 정부 지원 제도입니다. 공제 기간 동안 기업과 정부, 근로자가 함께 납입한 금액이 만기에 지급되는데, 이때 종종 “내일채움공제 만기이자가 발생하나요?”라는 질문이 많습니다.

이 글에서는 내일채움공제 만기이자 유무, 수령금액 구성, 이자 과세 여부 등 핵심 내용을 명확하게 설명드립니다.

1. 내일채움공제 만기이자, 발생하나요?

내일채움공제는 금융상품이 아닌 정책형 공제 제도입니다. 즉, 시중은행의 예·적금처럼 별도의 '이자'가 붙는 구조는 아닙니다. 대신 근로자 본인이 납입한 금액 외에 기업과 정부가 매월 일정 금액을 추가 적립하고, 만기 시 이 모든 금액을 한 번에 일시금으로 수령하게 됩니다.

따라서 '이자'라는 개념의 금융 수익은 발생하지 않지만, 전체 수령금액이 본인 납입금 대비 3~5배 이상으로 크기 때문에 실질적으로는 이자 이상의 수익을 얻는 효과가 있습니다.

2. 수령금액 구성은 어떻게 되나요?

가장 많이 운영되는 2년형 내일채움공제 기준, 만기 시 수령하게 되는 금액은 다음과 같이 구성됩니다.

• 근로자 납입금: 월 12.5만 원 × 24개월 = 300만 원
• 기업 기여금: 약 400만 원 (기업 유형 및 정책에 따라 상이)
• 정부 기여금: 약 500만 원 (고정 아님)

→ 총 수령금액: 약 1,200만 원

즉, 근로자가 300만 원만 부담해도, 나머지 900만 원을 정부와 기업이 지원해 주는 구조입니다. 이자율로 따지면 연 50% 이상에 해당하는 ‘간접 수익’이 발생한다고 볼 수 있습니다.

3. 만기 수령금은 비과세인가요?

네, 내일채움공제의 만기 수령금은 전액 비과세입니다. 근로자가 받는 모든 공제금(본인 납입금 + 기업 납입금 + 정부 지원금)은 소득세, 주민세 등 어떤 세금도 부과되지 않으며, 퇴직소득에도 포함되지 않습니다.

이는 제도 설계 자체가 ‘자산형성 지원’ 목적이기 때문이며, 비과세 혜택을 통해 실수령액이 100% 근로자에게 돌아가도록 보호하고 있습니다. 단, 이 공제금을 활용해 예금이나 금융상품에 재투자할 경우에는 이자소득에 대해 과세가 발생할 수 있습니다.

4. 정리: 이자는 없지만, 이자 이상의 혜택이 있다

내일채움공제는 금융상품이 아니기 때문에 ‘이자’라는 용어가 적용되지는 않지만, 만기 시 수령하는 목돈은 근로자가 납입한 금액 대비 3~4배에 달합니다. 이는 실질적으로 일반 금융상품보다 훨씬 높은 수익 효과를 제공하며, 이자보다 더 강력한 자산 형성 효과를 기대할 수 있습니다.

게다가 이 모든 금액은 세금 없이 전액 수령 가능하기 때문에, 청년 근로자에게 매우 유리한 비과세 자산 증식 제도라고 할 수 있습니다. 내일채움공제의 만기이자는 따로 없지만, 실질 혜택은 ‘이자 이상’이라는 사실을 기억해 두시기 바랍니다.